Capacidad de endeudamiento: cómo funciona

En el mundo de las finanzas personales, el término capacidad de endeudamiento se erige como un pilar fundamental. No obstante, existen varios mitos que rodean el concepto de las deudas. Contrario a la creencia popular, manejar correctamente las deudas no solo refleja una sólida salud financiera, sino que también puede ofrecer beneficios significativos, como la mejora del historial crediticio. Este artículo desmitificará estas ideas erróneas y proporcionará una guía paso a paso para medir su capacidad de endeudamiento de manera efectiva.

Primero, es crucial abordar los mitos más comunes sobre el endeudamiento. Muchas personas creen que todas las deudas son perjudiciales; sin embargo, la realidad es que un endeudamiento responsable puede ser una herramienta poderosa para alcanzar metas financieras. 

Las deudas, como los préstamos y los créditos, pueden ayudarle a adquirir bienes que de otra manera serían inaccesibles; por ejemplo, una vivienda o una educación universitaria, pues al pagarlas puntualmente, fortalece su historial crediticio.

Antes de aprender cómo medir su capacidad de endeudamiento, debe conocer este concepto. Esto se refiere a la capacidad máxima de deuda que una persona puede asumir, sin comprometer su solvencia (Forbes, 2024).

Entonces, para medir su capacidad financiera de manera efectiva, es fundamental seguir una serie de pasos cuidadosamente diseñados. Aquí le mostramos cómo:

• Evalúe sus ingresos y gastos mensuales: el primer paso es tener una clara comprensión de sus finanzas personales. Elabore un presupuesto detallado que incluya todos sus ingresos y gastos. Esto le ayudará a entender cuánto dinero puede destinar al pago de deudas sin comprometer sus necesidades básicas.

• Calcule su ratio de endeudamiento: se recomienda que el total de sus pagos mensuales de deudas no exceda el 30 % de sus ingresos netos mensuales. Este porcentaje es un buen indicador de una carga de deuda manejable. Por ello, es crucial para mantener una buena salud financiera.

• Considere la tasa de interés: comprender qué es la tasa de interés y cómo afecta el costo total de su deuda es vital. Las tasas de interés más altas aumentan el costo de sus deudas y, de esta forma, reducen su capacidad de endeudamiento. Siempre busque las condiciones más favorables y compare distintas opciones antes de comprometerse.

• Analice el impacto a largo plazo: considere cómo la deuda afectará sus finanzas a largo plazo. Piense en sus objetivos financieros futuros y asegúrese de que la deuda no se desvíe de ellos.

• Prepárese para las causas de la inflación: la inflación puede afectar su capacidad financiera al disminuir el valor real de sus ingresos. Es importante considerar el entorno económico; además, prepararse para posibles aumentos en la tasa de inflación, que podrían afectar su capacidad para pagar sus deudas.

La base de la salud financiera es mantener una deuda a un nivel manejable. Para ello, se debe calcular la proporción deuda-ingreso. Es decir, sumando todas las deudas y dividiendo este monto por el ingreso bruto mensual. Si esta proporción se aproxima al 50%, entonces, no es una buena proporción. (Bank of America, 2024). En este sentido, es importante considerar los siguientes consejos: 

• Para el ahorrador: si tiende a ahorrar más de lo que gasta, podría considerar usar parte de sus ahorros para hacer inversiones que generen ingresos, en lugar de acumular deuda.

• Para el inversor: evalúe cuidadosamente el riesgo y el retorno de sus inversiones. Asegúrese de que el rendimiento esperado supere los costos de cualquier deuda que pueda incurrir.

• Para el gastador: trabaje en crear un presupuesto y siga estrategias para reducir sus gastos. Esto aumentará su capacidad financiera al liberar más ingresos para el servicio de la deuda.

Medir su capacidad de endeudamiento es más que una simple aritmética financiera, es un paso crucial hacia la libertad financiera. Al comprender sus límites no solo protege su salud financiera, sino que también abre puertas a nuevas oportunidades financieras. La educación financiera es la clave para tomar decisiones informadas. Por lo que, al seguir estos pasos, está poniendo las bases para un futuro financiero más seguro y próspero.

Referencias bibliográficas

• Bank of America. (2024). ¿Qué es la proporción deuda-ingreso y por qué es importante? https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/es/credit/what-is-debt-to-income-ratio
• Forbes. (2024, 1 de abril). ¿Conoces tu capacidad de endeudamiento? Revisa cómo calcularla. https://www.forbes.com.mx/conoces-tu-capacidad-de-endeudamiento-revisa-como-calcularla/